80，90後的老年生活會是怎樣的？

2018-12-26娛樂

下面是網上流傳甚廣的一幅圖，來源不詳，但也直白地反映了，在養老這件事上政策變化的方向。

從針對50,60後的「只生一個好，政府來養老」

到針對80,90後的「三個孩子就是好，不用政府來養老」

到底發生了什麽樣的變化？

我盡量簡單通俗的跟大家講明白，國家為啥反復強調：

養老不能靠政府，鼓勵個人進行養老儲備；

養老金為啥要全國統籌？

為啥鼓勵生三胎？

為啥要延遲退休？

我們後期還可能面臨哪些變化？

先看一下，面對逐漸嚴峻的養老形勢， 政府的養老體系規劃 ：

對普通老百姓來說， 老了有錢花，生病有醫治，失能有人護 ，那基本也就不愁了。

國家針對這三個方面分別有相應的政策：

養老金 ：

老了花啥錢？錢從哪裏來？目前在中國主要由三方面提供：

社保養老金
企業年金
個人養老金

然而現狀是，願意交企業年金的企業少之又少；

個人還沒有意識到自己處於逐漸嚴峻的養老形勢下，有自主養老意識的個人也很少；

中國目前還是以第一支柱為主， 社保養老金一肩擔起絕大部份的養老重擔 。

醫療： 老了能看得起病。目前中國的基本醫保制度，在一定程度上緩解了人們就醫的問題，但是在大病發生時，醫保能發揮的作用就很小了；老年人就診率高，商業醫療保險對老年人群有很大的限制，國家目前也在鼓勵保險公司逐步降低對老年人的投保門檻和要求，期望保險公司分擔一部份老人就醫壓力。

護理： 中國目前有4200萬的失能老人，經歷過的人都能體會到，人到中年，面臨護理失能老人的痛苦。國家目前已經在一些地區展開長期護理保險試點，解決失能老人長期護理問題。在這方面，政策還處於起步階段，個人認為大方向應該是會效仿日本，建立集保險、護理人員、護理機構、護理制度等為一體的多元化長期護理體系。

不管是醫療還是護理，說來說去到最後都 離不開錢 ，所以對於養老，咱們當前關註的重點還是 養老金制度 。國家的態度是，不要只靠社保養老啦，提倡個人及早進行養老規劃。

眾所周知，中國養老保險制度是社會統籌和個人帳戶相結合的部份積累制。

目前問題最大的是社會統籌帳戶（並不是說個人帳戶沒有問題，這篇暫不做討論）

統籌帳戶沈重的歷史包袱：

1992年中國養老體制改革後形成現在的養老金制度，其中涉及到三類人；

老人：是指當地基本養老保險制度啟動前參加工作，啟動前退休的人；

中人：是指當地基本養老保險制度啟動前參加工作，啟動後退休的人；

新人：是指當地基本養老保險制度啟動後參加工作，啟動後退休的人。

Ps：各地基本養老保險制度啟動的時間有一定的差異，時間範圍為1992年-1995年，具體時間以各地啟動時間為準。

養老保險中老人、中人、新人，享受的養老待遇有一定的差別，老人無需繳納養老保險，可按實際工作年限、養老政策領取退休金；中人養老保險政策啟動前無需繳納保險費，啟動後按當地政策繳費，以「限高保低」原則，領取養老金；新人按照當地基本養老保險政策享受養老待遇。（第一次劃分，非事業單位並軌後的劃分）

養老制度一開始實施時，「老人」沒交過養老金但是卻要領養老金，「中人」處在過渡期，還會額外領取過渡性養老金，這部份誰負擔？中國之前一直是地方統籌，就是各地自己收養老金，自己發養老金，如果當地勞動力人口多，交社保的人多，「老人」「中人」的養老金發放可以自給自足，還會形成養老金結余。但是，在很多省份，收的養老金根本不夠給老人和中人發的， 咋辦？

一些政府就想到一個飲鴆止渴的辦法，動用個人帳戶（每個在企業交社保的人，都是由統籌帳戶和個人帳戶組成的，個人帳戶裏的錢完全屬於個人，等於國家幫忙建立了一個帳戶，你往裏放錢就行）地方政府的想法是反正沒有退休前，個人帳戶裏的錢也是放在那裏，提前先拿過來補現在的窟窿，這就像是寅吃卯糧，隨著時間推移如果交社保的人沒有一個飛躍式的增長，這個缺口只會越來越大，越來越大……（比如東北省）。

如果沒有歷史包袱，按2019年的數據，中國繳納養老金人數/領取養老金人數為47%（繳費贍養比），即2個勞動力贍養一位老人，是完全足夠的，社保養老體系可以正常運轉下去。

將這種繳費和領取關系，簡化如下，假設老人平均繳費年限30年，繳費基數為1倍社均薪資，年輕人也按一倍社均薪資繳納：
年輕人繳納：2*平均繳納基數*16%=32%*平均繳納基數=32%*當前薪資指數*社均薪資；
老人領取：30%*薪資指數*社均薪資。
年輕人的薪資指數大機率高於老人的薪資指數，可以看到年輕人的當期繳納比老人的領取是要高的，所以在現行社保制度下，應該是有結余的。

國家希望透過全國統籌短期內緩解這個問題，啥意思呢，各省有的有結余，有的有欠賬，咱全放國家這口大鍋裏，攪勻了，唉~這麽一算咱養老金還是有結余的（全國合計養老收入大於養老支出）。

巧的是，就在上周，全國統籌的這步棋，終於下下來了！