隨著人口老齡化的加劇，
越來越多的人對於養老規劃日趨理性：
養老不能靠政府，不能靠子女，還是得靠自己，
得趁自己能賺錢的時候，
把以後要花的錢準備好……
然而市面上針對於養老規劃的理財產品很多，
究竟哪一種更靠譜？
今天哆啦匯總了6種養老規劃工具，供大家參考。
N1
銀行存款
安全性：★★★★★
收益率：★★
流動性：★★★★
銀行存款的安全性很高，
但僅限在 50萬以內 （有存款保險條例的保護）。
存款利率今年已經連續下調2次，振幅一次比一次大，
而且未來趨勢還要下降，幾乎沒有回升的可能。
存款利率只會越來越低，也沒有能一次釘選長期的存款。
所以對於養老規劃，靠銀行存款是指望不了的。
當然，它的流動性不錯，即使定存幾年，
中途取出也不會有本金損失，最多也就少拿些利息。
總的來說，銀行存款的 安全性高、流動性強但收益偏低 ，
適合用來存日常的小額備用金，
不建議把養老錢都存在裏面。
N2
國債
安全性：★★★★★
收益率：★★★
流動性：★★
國債是國家發行的債券，
有國家信用做為背書，安全性極高。
但它的收益率依然不高。
目前十年期國債收益率僅為 2.8% 左右。
相比銀行存款，國債要到期後才能兌換，因此流動性較差。
綜合來看，
國債安全性高、收益率一般，流動性較差 。
作為規劃養老的工具，還是可以的，
畢竟儲蓄的過程相對比較漫長。
不過，國債是定時定量發售的，太難搶了~
N3
個人養老金
安全性：★★★
收益率：未知
流動性：★
所謂個人養老金，就是自己在銀行開一個帳戶，
買國家篩選出來的金融產品，
國家再給予稅收上的優惠，還幫你投資營運這筆錢，
最後作為我們養老金的一個補充。
雖然是國家幫我們營運投資，但風險自擔，
是否盈利、盈利多少都不保證，因此 安全性一般 。它的 流動性也很差 ，屬於強制儲蓄，不能提前支取，
除特殊情況以外(退休、完全喪失勞動能力、出國等)。
至於收益率，目前還沒具體實施，未知。
總的來說，個人養老金哆啦不是特別看好，畢竟存在一定的風險。
N4
養老基金FOF
安全性：★★
收益率：★★★★
流動性：★★
養老基金FOF又叫養老目標基金，
是由證監會批準發行的公募FOF產品，
帶有 封閉運作期 ，意在引導長期投資。
按照投資風格，養老基金FOF分為2種：
1、目標風險基金
根據 特定的風險 設定來決定不同風險資產的配置比例，
分為 穩健型、平衡型、進取型 等不同目標風險型別；
2、目標日期基金
以 投資者退休日期 為目標，
根據不同投資者生命階段風險承受能力進行投資配置。
養老基金FOF，說到底也是基金，所以收益 不穩定 。
漲的時候可以漲很多，
比如2020年，媒體報道養老FOF平均收益率接近20%。
但是市場不好的時候，比如今年，就比較慘了。
一大半養老FOF，近一年報酬率在黃線以下，也就是負的。
綜合來看， 養老基金FOF收益不穩定，
存在一定風險，流動性比較差 ，
並不是理想的規劃養老工具。
N5
理財險
安全性：★★★★★
收益率：★★★★
流動性：★★★★（增額壽） ★★（年金險）
這裏的理財險是指保本保收益的年金和增額壽，
屬於人壽保單，安全性幾乎跟國債一樣，
即使保司破產，也有保險保障基金兜底。
理財險的收益率怎麽樣呢？
我們舉兩個栗子來看：
1、大家養多多2號養老年金險
35歲女性，年交5萬，交10年，60歲開始領：
每年領5.79萬，活多久領多久~
如果活到85歲，累計領取的年金加上退保的現價，
收益率IRR為 3.82% ，本金翻3.5倍，
比銀行存款和國債都要高很多！
2、益利多2.0增額終身壽險
35歲女性，每年交5萬，交10年：
保單第8年，現價達到418841元，超過已交保費，
如果一直不取，60歲時IRR已經達到 3.482% ，
80歲時收益率達到 3.491% ，
持有時間越久，IRR越高。
不過理財險也有缺點，就是前期靈活性不高。
比如增額終身壽險，一般需要5-8年左右回本，
期間取出會損失本金。
綜合來看，理財險雖然 前期靈活性不高，
但安全性高，收益率也高，
用來做養老規劃再合適不過了。
N6
銀行養老理財
安全性：★★★
收益率：★★★★
流動性：★★
銀行養老理財有個封閉期，
一般為5年， 流動性較差 。
不過風險較低，絕大多數是 PR2級 ，少數是PR3。
整體屬於中低風險。
它的收益也是不確定的，
雖然業績基準在 4.5%~8% 之間，
但實際能否拿到這麽多，只能看個人運氣。
整體來看，銀行養老理財 收益不確定，
而且存在一定的本金風險，流動性也差，
如果只是作為普通的理財還是值得考慮的，
但如果是作為規劃養老的工具，哆啦不太建議。
N7
寫在最後
以上6個規劃養老的工具，各有優缺點。
但想要作為我們長期的養老規劃，產品的安全性、收益率和流動性都要考慮到。
綜合對比來看，最靠譜的還是理財險，
畢竟養老的錢需要一個較長期的儲存過程。
犧牲一段時間的流動性，換來完全確定的較高收益 ，
可以說是最優選了！
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