80，90后的老年生活会是怎样的？

2018-12-26娱乐

下面是网上流传甚广的一幅图，来源不详，但也直白地反映了，在养老这件事上政策变化的方向。

从针对50,60后的「只生一个好，政府来养老」

到针对80,90后的「三个孩子就是好，不用政府来养老」

到底发生了什么样的变化？

我尽量简单通俗的跟大家讲明白，国家为啥反复强调：

养老不能靠政府，鼓励个人进行养老储备；

养老金为啥要全国统筹？

为啥鼓励生三胎？

为啥要延迟退休？

我们后期还可能面临哪些变化？

先看一下，面对逐渐严峻的养老形势， 政府的养老体系规划 ：

对普通老百姓来说， 老了有钱花，生病有医治，失能有人护 ，那基本也就不愁了。

国家针对这三个方面分别有相应的政策：

养老金 ：

老了花啥钱？钱从哪里来？目前在我国主要由三方面提供：

社保养老金
企业年金
个人养老金

然而现状是，愿意交企业年金的企业少之又少；

个人还没有意识到自己处于逐渐严峻的养老形势下，有自主养老意识的个人也很少；

我国目前还是以第一支柱为主， 社保养老金一肩担起绝大部分的养老重担 。

医疗： 老了能看得起病。目前我国的基本医保制度，在一定程度上缓解了人们就医的问题，但是在大病发生时，医保能发挥的作用就很小了；老年人就诊率高，商业医疗保险对老年人群有很大的限制，国家目前也在鼓励保险公司逐步降低对老年人的投保门槛和要求，期望保险公司分担一部分老人就医压力。

护理： 中国目前有4200万的失能老人，经历过的人都能体会到，人到中年，面临护理失能老人的痛苦。国家目前已经在一些地区展开长期护理保险试点，解决失能老人长期护理问题。在这方面，政策还处于起步阶段，个人认为大方向应该是会效仿日本，建立集保险、护理人员、护理机构、护理制度等为一体的多元化长期护理体系。

不管是医疗还是护理，说来说去到最后都 离不开钱 ，所以对于养老，咱们当前关注的重点还是 养老金制度 。国家的态度是，不要只靠社保养老啦，提倡个人及早进行养老规划。

众所周知，我国养老保险制度是社会统筹和个人账户相结合的部分积累制。

目前问题最大的是社会统筹账户（并不是说个人账户没有问题，这篇暂不做讨论）

统筹账户沉重的历史包袱：

1992年我国养老体制改革后形成现在的养老金制度，其中涉及到三类人；

老人：是指当地基本养老保险制度启动前参加工作，启动前退休的人；

中人：是指当地基本养老保险制度启动前参加工作，启动后退休的人；

新人：是指当地基本养老保险制度启动后参加工作，启动后退休的人。

Ps：各地基本养老保险制度启动的时间有一定的差异，时间范围为1992年-1995年，具体时间以各地启动时间为准。

养老保险中老人、中人、新人，享受的养老待遇有一定的差别，老人无需缴纳养老保险，可按实际工作年限、养老政策领取退休金；中人养老保险政策启动前无需缴纳保险费，启动后按当地政策缴费，以「限高保低」原则，领取养老金；新人按照当地基本养老保险政策享受养老待遇。（第一次划分，非事业单位并轨后的划分）

养老制度一开始实施时，「老人」没交过养老金但是却要领养老金，「中人」处在过渡期，还会额外领取过渡性养老金，这部分谁负担？我国之前一直是地方统筹，就是各地自己收养老金，自己发养老金，如果当地劳动力人口多，交社保的人多，「老人」「中人」的养老金发放可以自给自足，还会形成养老金结余。但是，在很多省份，收的养老金根本不够给老人和中人发的， 咋办？

一些政府就想到一个饮鸩止渴的办法，动用个人账户（每个在企业交社保的人，都是由统筹账户和个人账户组成的，个人账户里的钱完全属于个人，等于国家帮忙建立了一个账户，你往里放钱就行）地方政府的想法是反正没有退休前，个人账户里的钱也是放在那里，提前先拿过来补现在的窟窿，这就像是寅吃卯粮，随着时间推移如果交社保的人没有一个飞跃式的增长，这个缺口只会越来越大，越来越大……（比如东北省）。

如果没有历史包袱，按2019年的数据，我国缴纳养老金人数/领取养老金人数为47%（缴费赡养比），即2个劳动力赡养一位老人，是完全足够的，社保养老体系可以正常运转下去。

将这种缴费和领取关系，简化如下，假设老人平均缴费年限30年，缴费基数为1倍社均工资，年轻人也按一倍社均工资缴纳：
年轻人缴纳：2*平均缴纳基数*16%=32%*平均缴纳基数=32%*当前工资指数*社均工资；
老人领取：30%*工资指数*社均工资。
年轻人的工资指数大概率高于老人的工资指数，可以看到年轻人的当期缴纳比老人的领取是要高的，所以在现行社保制度下，应该是有结余的。

国家希望通过全国统筹短期内缓解这个问题，啥意思呢，各省有的有结余，有的有欠账，咱全放国家这口大锅里，搅匀了，唉~这么一算咱养老金还是有结余的（全国合计养老收入大于养老支出）。

巧的是，就在上周，全国统筹的这步棋，终于下下来了！