随着人口老龄化的加剧，
越来越多的人对于养老规划日趋理性：
养老不能靠政府，不能靠子女，还是得靠自己，
得趁自己能赚钱的时候，
把以后要花的钱准备好……
然而市面上针对于养老规划的理财产品很多，
究竟哪一种更靠谱？
今天哆啦汇总了6种养老规划工具，供大家参考。
N1
银行存款
安全性：★★★★★
收益率：★★
流动性：★★★★
银行存款的安全性很高，
但仅限在 50万以内 （有存款保险条例的保护）。
存款利率今年已经连续下调2次，幅度一次比一次大，
而且未来趋势还要下降，几乎没有回升的可能。
存款利率只会越来越低，也没有能一次锁定长期的存款。
所以对于养老规划，靠银行存款是指望不了的。
当然，它的流动性不错，即使定存几年，
中途取出也不会有本金损失，最多也就少拿些利息。
总的来说，银行存款的 安全性高、流动性强但收益偏低 ，
适合用来存日常的小额备用金，
不建议把养老钱都存在里面。
N2
国债
安全性：★★★★★
收益率：★★★
流动性：★★
国债是国家发行的债券，
有国家信用做为背书，安全性极高。
但它的收益率依然不高。
目前十年期国债收益率仅为 2.8% 左右。
相比银行存款，国债要到期后才能兑换，因此流动性较差。
综合来看，
国债安全性高、收益率一般，流动性较差 。
作为规划养老的工具，还是可以的，
毕竟储蓄的过程相对比较漫长。
不过，国债是定时定量发售的，太难抢了~
N3
个人养老金
安全性：★★★
收益率：未知
流动性：★
所谓个人养老金，就是自己在银行开一个账户，
买国家筛选出来的金融产品，
国家再给予税收上的优惠，还帮你投资运营这笔钱，
最后作为我们养老金的一个补充。
虽然是国家帮我们运营投资，但风险自担，
是否盈利、盈利多少都不保证，因此 安全性一般 。它的 流动性也很差 ，属于强制储蓄，不能提前支取，
除特殊情况以外(退休、完全丧失劳动能力、出国等)。
至于收益率，目前还没具体实施，未知。
总的来说，个人养老金哆啦不是特别看好，毕竟存在一定的风险。
N4
养老基金FOF
安全性：★★
收益率：★★★★
流动性：★★
养老基金FOF又叫养老目标基金，
是由证监会批准发行的公募FOF产品，
带有 封闭运作期 ，意在引导长期投资。
按照投资风格，养老基金FOF分为2种：
1、目标风险基金
根据 特定的风险 设定来决定不同风险资产的配置比例，
分为 稳健型、平衡型、进取型 等不同目标风险类型；
2、目标日期基金
以 投资者退休日期 为目标，
根据不同投资者生命阶段风险承受能力进行投资配置。
养老基金FOF，说到底也是基金，所以收益 不稳定 。
涨的时候可以涨很多，
比如2020年，媒体报道养老FOF平均收益率接近20%。
但是市场不好的时候，比如今年，就比较惨了。
一大半养老FOF，近一年回报率在黄线以下，也就是负的。
综合来看， 养老基金FOF收益不稳定，
存在一定风险，流动性比较差 ，
并不是理想的规划养老工具。
N5
理财险
安全性：★★★★★
收益率：★★★★
流动性：★★★★（增额寿） ★★（年金险）
这里的理财险是指保本保收益的年金和增额寿，
属于人寿保单，安全性几乎跟国债一样，
即使保司破产，也有保险保障基金兜底。
理财险的收益率怎么样呢？
我们举两个栗子来看：
1、大家养多多2号养老年金险
35岁女性，年交5万，交10年，60岁开始领：
每年领5.79万，活多久领多久~
如果活到85岁，累计领取的年金加上退保的现价，
收益率IRR为 3.82% ，本金翻3.5倍，
比银行存款和国债都要高很多！
2、益利多2.0增额终身寿险
35岁女性，每年交5万，交10年：
保单第8年，现价达到418841元，超过已交保费，
如果一直不取，60岁时IRR已经达到 3.482% ，
80岁时收益率达到 3.491% ，
持有时间越久，IRR越高。
不过理财险也有缺点，就是前期灵活性不高。
比如增额终身寿险，一般需要5-8年左右回本，
期间取出会损失本金。
综合来看，理财险虽然 前期灵活性不高，
但安全性高，收益率也高，
用来做养老规划再合适不过了。
N6
银行养老理财
安全性：★★★
收益率：★★★★
流动性：★★
银行养老理财有个封闭期，
一般为5年， 流动性较差 。
不过风险较低，绝大多数是 PR2级 ，少数是PR3。
整体属于中低风险。
它的收益也是不确定的，
虽然业绩基准在 4.5%~8% 之间，
但实际能否拿到这么多，只能看个人运气。
整体来看，银行养老理财 收益不确定，
而且存在一定的本金风险，流动性也差，
如果只是作为普通的理财还是值得考虑的，
但如果是作为规划养老的工具，哆啦不太建议。
N7
写在最后
以上6个规划养老的工具，各有优缺点。
但想要作为我们长期的养老规划，产品的安全性、收益率和流动性都要考虑到。
综合对比来看，最靠谱的还是理财险，
毕竟养老的钱需要一个较长期的存储过程。
牺牲一段时间的流动性，换来完全确定的较高收益 ，
可以说是最优选了！
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