保險公司是怎麽賺錢的？
分享我的一篇文章，與這個問題有一點關系，希望對大家有所啟發。
hi~我是哆啦，
這兩年不知咋的，非常流行」薅羊毛「，
什麽群裏派發優惠券、各種湊滿減返紅包啦，
大到幾十上百，小到三五塊，
每薅成功一次都有白撿一個大便宜的竊喜感，
畢竟 省到就是賺到嘛 ，
薅羊毛本質就是用較少的錢，買到超值的東西，
其實換種角度想，我們現在買 年金險 ，
本質上又何嘗不是在薅保險公司羊毛呢~
為啥這麽說呢，
哆啦帶大家一起來扒扒其中的原由~
一、預期壽命已超過保險產品的定價原理
我們都知道，
保險產品的價格是依據生命周期表，
裏面會涉及到死亡率、平均壽命等一系列的統計數據，
所以保險公司在給保險產品定價的時候，
會嚴格的按照上面的數據來指定，
這也是保險產品的定價原理。
而現在保險產品依據的第三套生命周期表，
是根據2010-2013年的數據編制的，
離現在已經差不多有10年的時間了。
相比2005年釋出的第二套生命表，
第三套生命表被保險人群死亡率有明顯改善。
其中男性和女性壽命分別為79 .5歲和84 .6歲，
較第二套生命表數據分別提高2.8歲和3.7歲。
隨著醫療水平的進步和經濟環境的改善，
我們當下的預期壽命，已超過當時定價依據的數據。
有研究表示，
人類壽命將在未來20年裏大幅延長，延長20%-25%或者更多。
當人類壽命延長，
如果還按照過去的生命周期表來定價，
顯然保險公司的償付壓力會更大。
從這個角度來看，
現在的保險產品價格肯定是會比以後的價格更有優勢的~
二、養老年金險市場其實也在逐步縮水
利率下行而風險上行的年代，
低利率已經成為一個不可逆的趨勢，
不管是理財產品還是曾經的香餑餑大額存單，
全部都難逃此厄運。
年金險作為理財工具之一，
在如此下行的環境下多多少少也是受到了一些影響的，
從2013年起，普通型人身保險產品的預定利率就下調到了3.5%。
傳統的年金保險利率相對會高點，
也就是我們常看到的4.025%，
最近一次調整，是2019年8月。
哪怕是傳統型養老年金，預定利率最高也只能3.5%，
預定利率為4.025%的產品也成為了歷史。
這也是為什麽，現在很多人會趁現在抓緊買年金險，
因為照目前低利率的趨勢下去，
年金險往後再出現利率下調也是遲早的事。
年金險既有大額存單的安全性，又有以往高收益，
而且年金險提前終身釘選利率，
領多少錢，怎麽領錢，什麽適合領錢，
都是白紙黑字寫進合約裏的，
投保時可以實際了解到，提前釘選終身利率；
這樣一來它的收益是確定的，不會存在任何波動。
投保年金險 ，還可以將長壽風險以及市場環境風險，
全部都轉移到了保司身上，
一切風險都有保司幫忙兜底，
完全不用擔心本金會虧損~
那年金險產品究竟適合什麽人群入手呢？
別急，咱接著往下看~
三、年金險產品，適合誰買？
年金險產品憑借其安全性、增值性及收益性，
能夠滿足不同人群的需求，適合大多數人購買。
1、有養老規劃的人群
提前規劃老年生活，為以後的養老積攢一定的財富，
退休後可以過上自己理想種的養老生活。
2、有娃的父母
可作為孩子的教育金，以後上大學的費用、出國留學的費用，
以及創業金、婚嫁金~
3、婚前人士
婚姻風險不可控，尤其是現在離婚率如此高的社會，
年金險可以防止婚前財產被瓜分，
用來規避以後的婚姻風險非常實用~
4、高收入人群
年金險屬於0風險理財，
基本不受外部利率的波動影響，
高收入人群可以選擇年金險進行分散投資，
把風險降到最低~
四、最後說下
總體來說，
未來的年金險市場，
一方面可能會繼續 下調預定利率 ，
另一方面可能會采用收益不確定的分紅形式。
因此現如今的年金險產品，買到就是賺到，
而提前釘選終身復利的養老金產品，
應對利率下行的趨勢，不就是薅羊毛嗎？
所以，趁年金險還能保持在當前利率的時候，
及時下手就是最好的時機！
我叫哆啦，是專業的保險測評師 。
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