随着人口老龄化的加剧,
越来越多的人对于养老规划日趋理性:
养老不能靠政府,不能靠子女,还是得靠自己,
得趁自己能赚钱的时候,
把以后要花的钱准备好……
然而市面上针对于养老规划的理财产品很多,
究竟哪一种更靠谱?
今天哆啦汇总了6种养老规划工具,供大家参考。
N1
银行存款
安全性:★★★★★
收益率:★★
流动性:★★★★
银行存款的安全性很高,
但仅限在 50万以内 (有存款保险条例的保护)。
存款利率今年已经连续下调2次,幅度一次比一次大,
而且未来趋势还要下降,几乎没有回升的可能。
存款利率只会越来越低,也没有能一次锁定长期的存款。
所以对于养老规划,靠银行存款是指望不了的。
当然,它的流动性不错,即使定存几年,
中途取出也不会有本金损失,最多也就少拿些利息。
总的来说,银行存款的 安全性高、流动性强但收益偏低 ,
适合用来存日常的小额备用金,
不建议把养老钱都存在里面。
N2
国债
安全性:★★★★★
收益率:★★★
流动性:★★
国债是国家发行的债券,
有国家信用做为背书,安全性极高。
但它的收益率依然不高。
目前十年期国债收益率仅为 2.8% 左右。
相比银行存款,国债要到期后才能兑换,因此流动性较差。
综合来看,
国债安全性高、收益率一般,流动性较差 。
作为规划养老的工具,还是可以的,
毕竟储蓄的过程相对比较漫长。
不过,国债是定时定量发售的,太难抢了~
N3
个人养老金
安全性:★★★
收益率:未知
流动性:★
所谓个人养老金,就是自己在银行开一个账户,
买国家筛选出来的金融产品,
国家再给予税收上的优惠,还帮你投资运营这笔钱,
最后作为我们养老金的一个补充。
虽然是国家帮我们运营投资,但风险自担,
是否盈利、盈利多少都不保证,因此 安全性一般 。它的 流动性也很差 ,属于强制储蓄,不能提前支取,
除特殊情况以外(退休、完全丧失劳动能力、出国等)。
至于收益率,目前还没具体实施,未知。
总的来说,个人养老金哆啦不是特别看好,毕竟存在一定的风险。
N4
养老基金FOF
安全性:★★
收益率:★★★★
流动性:★★
养老基金FOF又叫养老目标基金,
是由证监会批准发行的公募FOF产品,
带有 封闭运作期 ,意在引导长期投资。
按照投资风格,养老基金FOF分为2种:
1、目标风险基金
根据 特定的风险 设定来决定不同风险资产的配置比例,
分为 稳健型、平衡型、进取型 等不同目标风险类型;
2、目标日期基金
以 投资者退休日期 为目标,
根据不同投资者生命阶段风险承受能力进行投资配置。
养老基金FOF,说到底也是基金,所以收益 不稳定 。
涨的时候可以涨很多,
比如2020年,媒体报道养老FOF平均收益率接近20%。
但是市场不好的时候,比如今年,就比较惨了。
一大半养老FOF,近一年回报率在黄线以下,也就是负的。
综合来看, 养老基金FOF收益不稳定,
存在一定风险,流动性比较差 ,
并不是理想的规划养老工具。
N5
理财险
安全性:★★★★★
收益率:★★★★
流动性:★★★★(增额寿) ★★(年金险)
这里的理财险是指保本保收益的年金和增额寿,
属于人寿保单,安全性几乎跟国债一样,
即使保司破产,也有保险保障基金兜底。
理财险的收益率怎么样呢?
我们举两个栗子来看:
1、大家养多多2号养老年金险
35岁女性,年交5万,交10年,60岁开始领:
每年领5.79万,活多久领多久~
如果活到85岁,累计领取的年金加上退保的现价,
收益率IRR为 3.82% ,本金翻3.5倍,
比银行存款和国债都要高很多!
2、益利多2.0增额终身寿险
35岁女性,每年交5万,交10年:
保单第8年,现价达到418841元,超过已交保费,
如果一直不取,60岁时IRR已经达到 3.482% ,
80岁时收益率达到 3.491% ,
持有时间越久,IRR越高。
不过理财险也有缺点,就是前期灵活性不高。
比如增额终身寿险,一般需要5-8年左右回本,
期间取出会损失本金。
综合来看,理财险虽然 前期灵活性不高,
但安全性高,收益率也高,
用来做养老规划再合适不过了。
N6
银行养老理财
安全性:★★★
收益率:★★★★
流动性:★★
银行养老理财有个封闭期,
一般为5年, 流动性较差 。
不过风险较低,绝大多数是 PR2级 ,少数是PR3。
整体属于中低风险。
它的收益也是不确定的,
虽然业绩基准在 4.5%~8% 之间,
但实际能否拿到这么多,只能看个人运气。
整体来看,银行养老理财 收益不确定,
而且存在一定的本金风险,流动性也差,
如果只是作为普通的理财还是值得考虑的,
但如果是作为规划养老的工具,哆啦不太建议。
N7
写在最后
以上6个规划养老的工具,各有优缺点。
但想要作为我们长期的养老规划,产品的安全性、收益率和流动性都要考虑到。
综合对比来看,最靠谱的还是理财险,
毕竟养老的钱需要一个较长期的存储过程。
牺牲一段时间的流动性,换来完全确定的较高收益 ,
可以说是最优选了!
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