看了一下最近的留言記錄，發現還是有些負債人對於「債務重組」挺感興趣的。
其實我們日常提到「債務重組」的時候，經常會跟「債務最佳化」混淆。
就跟我們提到「副業」的時候，也容易跟「兼職」混淆一樣。
不過，我們今天都按照債務重組來說。
要不今天，咱們就聊聊吧。
「債務重組」到底是個啥？
由於「債務重組」這個名詞看起來比較高端一點，所以，很多時候咱們負債人容易把它想象成多麽復雜的事情。
其實它的解釋很簡單，我查了一下百科，是這樣說的：
上面的解釋可能有點書面化。
根據我的理解，說成大白話就是： 在債主不變的情況下，你透過跟債主溝通協商（或者法院裁定），讓債主同意你晚點還款、少還點錢、或分期還款。
所以，按照這些條件來看，我們在網上看到的很多「債務重組」廣告確實是真的。
因為他們確實能讓你實作 晚點還款、少還點錢，或分期還款 的目的。
但是呢，網上那些「債務重組」的廣告你也可以理解成假的。
因為這些廣告，往往都是在誤導你。
讓你以為只要能花錢找到他們來幫你搞「債務重組」，你就可以少還很多錢……甚至不還錢。
我是負債人，我也認識很多負債人，我很清楚負債人的心理。
很多負債人說白了，就是貪圖小便宜，覺得只要能「債務重組」就可以不還錢了！
甚至，直接就可以把一些債務賴掉了……
——那這種就不是真正意義上的「債務重組」。
像直接賴賬的行為，更準確的說，應該稱之為「逃廢債」。
所以，我們再總結一下：
對「債務重組」，不要想得太美
在我看來，其實市面上很多法務提供的債務最佳化服務確實都是屬於「債務重組」的範疇。
因為我對「債務重組」的要求不是很高。
比如，你欠了一筆螞蟻借唄，本金一萬，利息一千。
如果透過協商，支付寶那邊答應給你延期一年還款，即使一分錢沒給你減免，那麽對你來說，也算是「債務重組」了。
再比如，還是剛剛舉例的螞蟻的花唄，你透過跟支付寶協商，人家答應把一千塊的利息減免到500塊，最後只需要還一萬零五百塊即可結清。
那也算一定程度的「債務重組」。
—— 但是你非得跟我杠，說支付寶必須把一萬的本金減免到五千塊或者八千塊以下，並且最好給你延期個2年，再給你分60期還款，才算是「債務重組」……
那我只能祝你好運。
祝你 GoodLucy！
如果放在2年前，我可能會直接說你是異想天開。
但是放在現在，我不會說你異想天開。
因為我確實見過很多神奇的案例。
比如，像支付寶，真的有人能延期2年，甚至延期2年後，還能再延期1年。
我也見過一些網貸是可以減免到本金以下的。
見過最神奇的一個人，他是某個網貸，本金大概兩三萬，最後1千結清的……
包括說一個題外話。
我上次不是勸大家別買彩票麽？
但是實話實說，我確實也見過買彩票上岸的負債人案例。（是真的，之前有個群友，一下子中了幾十萬，立刻上岸了）
——所以，我現在一般不否定別人的想法。因為這個世界充滿了各種未知的可能性。
但是我會保留我的意見： 你對「債務重組」的想象要適當，不能過分想太美了……
「債務重組」其實就是科學還債
剛剛不是給大家看了「債務重組」的定義嘛~
如果沒仔細看的，可以再看一下：
這裏面有幾個關鍵詞： 「協定」「時間」「金額」「方式」
所以，如果你想實作「債務重組」，其實就把握住這幾個關鍵詞就行了。
首先 ，你要做的是和債權方「協定」，其實就是跟債主 協商 。
這個是很簡單的。
協商的話，你只要把握兩點：
什麽是 不過早暴露你的底牌？
說白了就是，你身上有一千塊的時候，只跟他說你有七百塊就行了。
如果你說你有一千塊，債權方肯定就會讓催收按照一千塊的預期來催你。
你反而沒有任何回旋的余地了。
什麽是 不被他拿捏呢？
也很簡單，就是催收搞你的時候，你不要輕易被他們捏住了七寸。
比如，催收一給你的親屬打騷擾電話/或者給你的公司打電話，你就害怕了，然後求他們放過你……
——那他們找到了你的弱點，肯定是不達目的不罷休的。
因為放貸和收債這種行業，天生是不講人性的。
都給你講人性了，你說你可憐、說你沒錢就放過你了，那他們還怎麽混？
只有你不被他們拿捏，他們的各種手段對你都無效後，你才有主動權！
所以，你看網上各種還款協商攻略裏面，都會提到一點「逾期越久，越好協商」，就是這個道理。
因為你逾期久了，對方拿你實在沒辦法了，你這邊就有話語權了。
接著 ，當債權方願意跟你協商的時候，你要做的，就是給你爭取到一個合適的還款方案。
那這個時候，就要開始把握這三個關鍵詞了：
「時間」「金額」「方式」
時間方面，自然是能寬限越久越好。
一般來說，最理想的就是爭取延期。
具體的協商話術或者方法我是不懂的，你們別問我。
我能給你們提供的參考是，確實有人延期成功的。
比如支付寶，我見過能延期2年的。
好像是需要提供大病證明或者家庭貧困證明之類的。
——你如果有心，可以自己跟支付寶的客服溝通。
其它的網貸，我就不確定了。
但是只要運氣不差，一般都能給你寬限一點。
如果實在延期不了，能給你 停催 也不錯。
——但是具體能不能成功，你自己去爭取哈，我不懂細節。
金額方面，自然也是越低越好。
一般來說，我推薦大家信用卡能協商就盡快協商。
因為信用卡協商不難，你只要敢主動打電話去跟銀行溝通，只要運氣不差，都能協商成功。
而且，你越早協商，越早達成停息掛賬、分期還款的效果，在這樣無形中，你也就少還了不少逾期利息和罰息。
（信用卡畢竟是完全正規的、完全合法的，你拖得太久，其實對你沒好處。不像網貸，有的網貸是黑網貸，真鬧起來，他們理虧。）
網貸的話，雖然網上有很多分期的教程，但是我覺得都不是很可靠。
我個人是只推薦 攢夠錢一次性還清本金，減免利息 的。（如果你有能力成功協商分期減免，也行。）
網貸的金額，有很大的可談空間。
推薦你存夠錢之後，先按照本金的7折報價試試。
一般運氣好，7折就搞定了。
運氣差，對方跟你砍價，那麽你再還價，最後拉拉扯扯到本金還款，減免所有利息也可以。
像有些頭鐵的，比如支付寶這種，你稍微還點利息也行。（今天舉了好幾次支付寶的例子了，確實是它們家比較有代表性……）
這個剛剛其實也有提到。
就是，信用卡可以先爭取分期還款。
網貸如果不給你協商分期，就索性強制逾期，拖到最後存夠本金一次性還。
當然，這個還款方式要因人而異，如果你情況特殊，就按照你的具體情況來選擇還款方式。
理論上最優解就是盡量在低成本的情況下，多分期。
比如，如果你某個信用卡欠了10w，那麽如果只是協商分24期：
100000/24=4166.66666667
那麽你每期要還4166.7元
考慮到收入和其他支出，其實壓力是比較大的。
那你就不要同意分24期，而是繼續協商，看看能不能分48期，或者60期：
100000/48=2083.33333333
100000/60=1666.66666667
因為只要能分48期或以上，你其實每個月只需要2千塊左右的預算就能保證分期了，你的壓力就不那麽大了。
強制上岸，也是「債務重組」
寫到這裏，我突然發現強制上岸也是債務重組的一種。
因為你看哈，剛剛提到的「債務重組」，裏面有提到其實作方式是 協商 。
那麽強制上岸，可不就是先透過主動逾期的方式，在抗住催收壓力後，慢慢獲取了協商主動權，再跟債權方協商的嘛~
對吧？
剛剛還提到幾個關鍵詞：「時間」「金額」「方式」
也是強制上岸都能實作的。
比如，「時間」方面，只要你敢強制，那麽還款時間可不就是你這邊說的算了。
「金額」方面，強制上岸並且成功協商減免過的群友都是有切身體會的。
強制後，最終的實際還款金額都會比你一開始想象的要少很多。
「方式」這塊，對於強制上岸的人來說，其實還是蠻有主動權的。
至少我現在就是。
特別是一些不上征信的小網貸，我說怎麽還，平台就得依我。
他不願意也沒辦法，畢竟我又不聽他的……
不知道今天這篇關於「債務重組」的解答符不合符合你的預期。
但願對你有幫助~
晚安
兜兜
20231219 22:54
