推薦閱讀我的這篇文章——【 有錢就有命？120萬一針的抗癌藥，普通人如何用得起？ 】原文如下：
近日，「120萬一針的抗癌藥」引發全網熱議。
上海陳阿姨，彌漫性大B細胞淋巴瘤（DLBCL）患者，僅僅靠打針，兩個月內癌細胞「清零」，成為國內首例CAR-T治療痊愈的癌癥患者。
新聞一出來，迅速霸屏全網。 打針就能治愈癌癥？什麽針120萬這麽貴？普通人用得起嗎？
這篇文章，我們來聊聊這些熱議話題。
01. 啥是CAR-T療法？
T細胞，屬於人體免疫系統的一部份，可以殺死癌細胞。
但癌細胞很狡猾，跑得快，藏的深，兩條腿走路的T細胞追不上，也找不出來癌細胞，人們無法透過免疫系統對抗癌細胞。
CAR即汽車、載具。
CAR-T的意思就是給T細胞配上一輛「汽車」，讓T細胞可以找到追上癌細胞，並且幹掉它 。
02. CAR-T治療要多少錢？
目前，全球上市的CAR-T藥物有6種，價格在120萬-307萬人民幣左右。
國內上市的只有1款CAR-T藥物，就是陳阿姨所使用的「阿基侖賽註射液」，價格為120萬元一針 。
03. CAR-T療法為什麽這麽貴？
T細胞屬於 細胞層面 的事物，想要給它配上「小汽車」，只能 透過基因編譯的手段 來進行。
首先要從癌癥患者身上分離出T細胞，然後在體外進行 基因改造和培養 ，最後擴增至幾十億甚至上百億個CAR-T細胞，再將這些培養好的細胞回輸至患者體內，才能夠發揮其抗癌作用。
也就是說，這種藥物的使用是需要個人化客製的，療法復雜，所以定價自然要高 。
而且，國內批準上市的「阿基侖賽註射液」，用的是國外藥企的專利，每年還要給國外交專利費。而國內廠商 復星凱特 也要投入研發成本，據復星董事長郭廣昌透露，僅去年一年的研發費用就高達40億元。
所以，有業內人士認為， 120萬並不算貴，這個定價遠低於國外市場 。
04. 120萬「天價」藥，普通人如何用得起？
120萬元，對已經先富起來的家庭來說，確實不算啥。但對於大多數普通人而言，可能是窮盡一生積蓄也支付不起的「天價藥」。
怎麽辦？醫保能報銷嗎？
目前還不能， CAR-T療法的藥物沒有納入醫保目錄，120萬一針全自費 。
商業保險能報銷嗎？
可喜的是， 部份商業醫療保險已經將CAR-T療法納入報銷範圍內 ，比如Bupa、MSH、AXA(安盛)等中高端醫療險， 平安e生保長期醫療險 、 復星聯合超越保醫療險 兩款普通醫療險產品，已包含「阿基侖賽註射液」特藥報銷。
買一份這樣的商業醫療保險，需要多少錢呢？
非常便宜！35歲女性，一年只需要178元，不到一頓飯錢，就能撬動120萬一針的天價藥。
但是，這只能當做解決高額醫療費問題的最壞選擇，因為 普通的醫療險都是事後報銷制，要先交錢看病，才能進行報銷 。（部份高端醫療險可以提供醫療費直付服務，但是也要經過一定的稽核）
我們差的是事後報銷嗎？不！我們愁的是怎麽拿得出這120萬，甚至200萬、300萬。
普通人有什麽辦法能存夠這樣一筆巨款？答案是：重疾險或儲蓄險。
確診重大疾病，重疾險可以賠一筆錢，直接支付醫藥費。相比醫療險的事後報銷制， 重疾險更痛快 ，也更符合我們對醫療金的需求。
買一份重疾險需要多少錢？以30歲女性，100萬保額，交30年保終身為例，每年保費僅2萬元左右。
每年拿出2萬元，對任何一個家庭來說，都不會造成巨大影響，但如果某一年一次性拿出100萬，對絕大多數家庭來說確實有一定的困難，甚至是滅頂之災
——這個方法可以幫大多數人解決高額醫療費的問題。
但，這仍然不是最優解。因為 任何保險都是有條件的「儲蓄」，只有達到理賠條件，才能獲得賠款 。重疾險想要獲賠，並不容易。
就拿「確診即賠」的癌癥來說，最近幾周我在處理這樣一個理賠案：38歲女性客戶，罹患肺癌，已經實施了兩期化療，但醫生給出的病理診斷結果卻是「 考慮為肺腺癌 」。
「考慮」一詞，從醫學角度來講，用詞更嚴謹。但從保險公司理賠的角度來看，就是仍未確診，重疾險理賠比較麻煩。
所以， 重疾險雖然能直接給一筆痛快的賠償金，但往往也是事後才給 ，在交錢救命的緊要關頭，還是兜裏揣著錢是最管用的，這也是我們常說的「 儲蓄是最好的保險 」。
如果讓我們自己存下100萬、200萬、300萬醫療金，可能對大多數普通人來說有一定難度。有沒有更輕松的辦法？
當然有，那就是儲蓄型保險。 儲蓄險和醫療險、重疾險一樣，也帶有杠桿效應 。比如一位35歲的女性，每年存10萬後備醫療金，僅需存5年——
到她60歲時就有 110萬 醫療金，75歲時有 184萬 醫療金，90歲時有 308萬 醫療金。 無論發生任何疾病，不用經過保險公司理賠稽核，就能隨意支取使用 。
利用儲蓄險，存小錢翹起醫療費大杠桿，即使是120萬一針的天價藥，也能輕松負擔得起， 這是大多數普通人解決高額醫療費的最佳選擇 。
寫在最後
Life is money。4萬一瓶的藥，我吃了三年，吃掉了房子，吃垮了全家。
你們放過他（藥神），他在，我們就有藥吃，沒藥吃，我們就得死，我不想死，我想活下去，成嗎？
這世上只有一種病，窮病，這病你沒法治啊。
這是電影【我不是藥神】中的台詞，寫實，卻也殘酷。
我們常說身體是無價的，但是它卻需要有償的代價。 在治病這件事上，99%的問題都跟錢有關。 有錢，或許就能保命。沒錢，砸鍋賣鐵也要保命。
現代社會已經不用砸鍋賣鐵了，我們有社保，也有商業保險，只需支付一丁點保費，就能保障未來高額的醫療費需求。
當然，任何保險都是風險發生後的經濟補償， 健康才是我們最大的保障，祝福每個人生活勇敢飛，健康永相隨 。
保險問題可直接在【無險美好】公眾號咨詢，thanks for all.
